Co dělat, když pošlu platbu na špatný účet

Proč na rychlosti záleží

České banky odesílají tuzemské platby v dávkách přes mezibankovní systém CERTIS provozovaný ČNB. Mezi zadáním platby v internetbankingu a jejím připsáním u příjemce je okno minut až hodin. Okamžité platby tento čas zkracují na sekundy. Po připsání už banka nemá technicky možnost peníze stáhnout zpět — může jen požádat banku příjemce, ta může jen oslovit majitele účtu, a ten může souhlasit nebo odmítnout.

Detailní mechaniku převodu vysvětluje návod jak funguje převod mezi bankami. Zde se zaměřujeme na situaci, kdy už k chybě došlo.

Postup krok za krokem

1. 1

   Zkontrolujte, jestli platba ještě nebyla zúčtována

   V internetbankingu hledejte stav „k odeslání", „čeká na zpracování" nebo „zadáno". Tuzemská platba zadaná po cut-off čase (typicky odpoledne) ještě nemusí být odeslaná. Pokud ano, ihned ji v aplikaci stornujte — funkci nabízí každá česká banka.

2. 2

   Volejte na klientskou linku své banky

   Pokud platbu už nejde stornovat aplikací, ihned volejte. Banka odesilatele může u tuzemské platby požádat banku příjemce o vrácení („žádost o vrácení neoprávněně připsané částky"). Čím rychleji, tím větší šance — ideálně do hodin po odeslání.

3. 3

   Sepište reklamaci písemně

   Banka po vás bude chtít písemné potvrzení. Uveďte datum a čas platby, číslo účtu plátce i příjemce, částku, variabilní symbol, důvod chyby (překlep v čísle účtu, podvodná faktura, jiné) a požadovaný postup. Reklamaci podejte v internetbankingu nebo na pobočce.

4. 4

   Pokud banka příjemce neodpoví, řešte občanskoprávně

   Banka nemůže peníze odebrat z účtu příjemce bez jeho souhlasu — pouze ho vyzve. Pokud příjemce souhlas nedá, nezbývá než žaloba o vydání bezdůvodného obohacení (§ 2991 občanského zákoníku). Promlčecí lhůta je tři roky od odeslání platby.

Tři typické situace

Překlep v čísle účtu

Nejčastější chyba: záměna dvou cifer v základní části, špatný kód banky, nebo chybějící úvodní nula v kódu. Pokud kontrolní algoritmus modulo 11 cifry nepustí, banka platbu odmítne — peníze se vrátí na váš účet do několika hodin a žádná škoda nevznikne. Pokud cifry algoritmus pustí (jen jdou na jiný existující účet), platí postup výše.

Podvodná faktura

Útočník upraví číslo účtu na faktuře doručené e-mailem nebo dokumentu vystaveném na pobočce. Plátce zaplatí podvodníkovi. V tomto případě hned po zjištění:

• Volejte banku a podejte reklamaci s důvodem „platba na účet zneužitý k podvodu".
• Podejte trestní oznámení na Policii ČR (§ 234 trestního zákoníku — neoprávněné získání platebního prostředku).
• Banka může účet podvodníka zablokovat — pokud na něm peníze ještě jsou, šance na vrácení roste.

Záměna příjemců

Vyplnili jste správné číslo účtu, ale jiné osoby. Typicky při dvou shodných jménech v adresáři internetbankingu. Banka tady nepomůže ani technicky — platba dorazila tam, kam jste ji adresovali. Postup vede přes přímou komunikaci s příjemcem nebo žalobu o vydání bezdůvodného obohacení.

Občanskoprávní cesta

Pokud banka příjemce odmítne nebo příjemce peníze odmítne vrátit dobrovolně, zbývá soud. Žaloba se podává na vydání bezdůvodného obohacení (§ 2991 občanského zákoníku). Příjemce platby získal peníze bez právního důvodu — i kdyby tvrdil, že se jednalo o dar, musel by to prokázat.

• Promlčecí lhůta: tři roky od odeslání platby (§ 629 odst. 1 občanského zákoníku).
• Náklady: soudní poplatek 5 % z hodnoty sporu, minimum 1 000 Kč. Při výhře nese náklady protistrana.
• Podpůrné důkazy: výpis z účtu, potvrzení z banky o reklamaci, případná komunikace s příjemcem.

Jak chybám předcházet

• Před zadáním platby ověřte číslo účtu — postup je v návodu jak číst číslo účtu.
• U nového dodavatele si nechte potvrdit číslo účtu druhým kanálem (telefon, oficiální web). U první platby pošlete nízkou testovací částku a počkejte, než ji příjemce potvrdí.
• Využijte funkci „uložení příjemce" v internetbankingu. Při opakované platbě stejnému dodavateli pak nezadáváte číslo účtu znovu.
• Sledujte e-mailovou komunikaci — útočníci typicky upravují fakturu v e-mailové příloze. Pokud se číslo účtu od minulé faktury liší, nebo pokud dodavatel oznámí „změnu účtu", ověřte telefonicky.
• Pro velké platby použijte trvalý příkaz. Detail postupu má pojem trvalý příkaz.