Proč peníze nejdou rovnou z banky do banky
Banky si peníze neposílají přímo mezi sebou jako balíky. Místo toho používají centrální zúčtovací systém — pro Česko CERTIS provozovaný Českou národní bankou. Každá banka má u ČNB účet a všechny mezibankovní platby se odehrávají jako pohyby na těchto účtech. Když pošlete tisíc korun z ČSOB do Komerční banky, ČNB sníží zůstatek ČSOB o tisíc a zvýší zůstatek KB o tisíc. Vaše peníze fyzicky nikam neletí.
Tento systém má dvě výhody. Banky mezi sebou neřeší kontroly krytí (ČNB vidí všechno) a zúčtování je centrálně auditovatelné. Detail role ČNB v tomto procesu vysvětluje stránka Česká národní banka.
Cesta peněz krok za krokem
- 1
Plátce zadá platbu v internetbankingu
Banka odesilatele zkontroluje zůstatek, kontrolu modulo 11 u čísla účtu a zařadí platbu do dávky pro ČNB. U okamžité platby tento krok proběhne ihned, u běžné platby čeká na nejbližší cut-off čas.
- 2
Platba jde do CERTIS
CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Settlement) je mezibankovní zúčtovací systém ČNB. Banka odesilatele pošle příkaz, ČNB zkontroluje krytí a převede peníze z účtu banky odesilatele na účet banky příjemce vedený u ČNB.
- 3
Banka příjemce připíše peníze klientovi
Po vypořádání v CERTIS banka příjemce dostane informaci o platbě a připíše ji na účet klienta. U okamžité platby je krok 1–3 zhuštěný do 10 sekund díky paralelnímu systému CERTIS-Instant.
Typy převodů a doby zpracování
| Typ převodu | Doba zpracování | Limit | Poplatek |
|---|---|---|---|
| Tuzemský převod (CERTIS) | 0–1 pracovní den | Bez limitu | Zdarma u většiny bank |
| Okamžitá platba | Do 10 sekund | 400 000 Kč na platbu | Zdarma u většiny bank |
| SEPA převod (EUR v EU) | 1 pracovní den | 999 999 999,99 EUR | Zdarma nebo nízký |
| SEPA Instant | Do 10 sekund | 100 000 EUR na platbu | Zdarma nebo nízký |
| Zahraniční platba (mimo SEPA) | 1–5 pracovních dnů | Dle banky | Stovky až tisíce Kč |
Konkrétní poplatky a limity se mezi bankami liší — řiďte se aktuálním sazebníkem své banky. Hlavní české banky mají profily se základními informacemi v sekci Banky v ČR.
CERTIS — srdce českého platebního styku
CERTIS funguje od roku 1992 a zpracovává všechny tuzemské mezibankovní platby v korunách. Pracuje v dávkovém režimu (vypořádání v intervalech) i v reálném čase pro okamžité platby. ČNB jako provozovatel zveřejňuje statistiky — denně systémem projde řádově miliony transakcí v hodnotě stovek miliard korun.
Pro klienta jsou důležité dva pojmy:
- Cut-off čas — poslední okamžik dne, kdy banka přijme platbu pro zúčtování v CERTIS ten samý den. Po cut-off se platba zařadí do dávky následujícího pracovního dne. Cut-off bývá kolem 14–16 hodin, banky se liší.
- D+0 vs D+1 — zda se platba zúčtuje ten samý den (D+0) nebo následující pracovní den (D+1). Mezi českými bankami v rámci CERTIS dnes naprostá většina plateb běží D+0.
Okamžité platby — proč to jde za 10 sekund
Okamžité platby fungují v Česku od roku 2018 jako paralelní systém k CERTIS. Banky, které tuto službu nabízejí, garantují připsání peněz na účet příjemce do 10 sekund po zadání platby — fakticky se to děje za 1–2 sekundy. Funguje to 24/7, včetně víkendů a svátků.
Limit jedné okamžité platby je 400 000 Kč; větší částku lze poslat běžným tuzemským převodem (bez limitu). Detail mechaniky popisuje pojem okamžité platby. Některé banky účtují za okamžitou platbu poplatek; většina českých bank ji v základu nabízí zdarma.
SEPA a zahraniční platby
Pro platby v eurech v rámci EU (a několika přidružených zemí) slouží evropský systém SEPA. Zúčtování trvá 1 pracovní den, SEPA Instant pak do 10 sekund. Pro tuto platbu potřebujete IBAN banky příjemce; BIC je od února 2016 dobrovolný, ale řada bank ho stále vyžaduje.
Pro platby mimo SEPA (například do USA, do Velké Británie po brexitu, do Asie) slouží síť SWIFT. Tady jde o klasický korespondenční bankovní systém — peníze procházejí přes několik bank a doba zpracování je 1–5 pracovních dnů. Poplatky jsou výrazně vyšší než u SEPA.
Časté problémy
- Platba zadaná po cut-off času. Pokud zadáte tuzemský převod v 17:00, banka ho zařadí do dávky následujícího pracovního dne. U mezibankovních plateb v pátek odpoledne tedy peníze dorazí v pondělí. Řešením je okamžitá platba, která pracuje 24/7.
- Platba do banky v likvidaci. Pokud kód banky patří instituci v likvidaci (například 6800 Sberbank CZ), platba se odešle, ale nemusí být reálně připsaná. ČNB v takovém případě řeší vypořádání zvlášť — detail v profilu Sberbank CZ.
- Mezibankovní převod v sobotu. CERTIS zpracovává běžné platby jen v pracovní dny. Sobotní platba mezi dvěma bankami se zúčtuje až v pondělí — pokud nepoužijete okamžitou platbu.
- Vrácení platby na původní účet. Pokud banka odhalí chybu (špatný kód, neexistující účet), platbu vrátí na účet odesilatele typicky do 1–2 pracovních dnů. Postup po chybě popisuje samostatný návod co dělat, když pošlu platbu na špatný účet.
Poslední aktualizace: .