Garance vkladů v ČR: pojištění do 100 000 EUR

Jak pojištění funguje

Pojištění vkladů je zákonný systém financovaný samotnými bankami. Každá banka, stavební spořitelna a kampelička s licencí ČNB povinně přispívá do Fondu pojištění vkladů spravovaného Garančním systémem finančního trhu. Jakmile ČNB oznámí, že banka není schopna vyplácet vklady, Garanční systém zahájí výplatu náhrad oprávněným vkladatelům.

Vkladatel nemusí o náhradu žádat. Garanční systém získá data o klientech a jejich zůstatcích od selhávající banky a kontaktuje vkladatele dopisem nebo e-mailem s informací o výplatě. Náhrada se obvykle převede na účet u jiné banky, kterou Garanční systém určí jako vyplácející partnerskou banku.

Limit 100 000 EUR — co se započítává

Limit platí na klienta a banku — sčítají se všechny vklady jednoho klienta u téže banky:

• Běžné účty (CZK i devizové).
• Spořicí a termínované účty.
• Vkladní knížky.
• Vklady firem a podnikatelů na podnikatelských účtech.
• Vklady stavebních spoření (jako součást zůstatku ve spořitelně).

Naopak nepojištěné jsou: investice do podílových fondů, akcií, dluhopisů (i když je drží banka), penzijní spoření, životní pojištění, hotovost v bezpečnostní schránce a vklady jiných bank u dané banky.

Výpočet kurzu a výše náhrady

Limit je v eurech, ale výplata probíhá v korunách. Pro přepočet se použije kurz ČNB platný v den, kdy ČNB oznámila neschopnost banky vyplácet vklady. Při kurzu 25 Kč/EUR vychází limit přibližně 2 500 000 Kč. Při výrazném oslabení koruny by limit v Kč mohl být i nižší — pro klienty s velkými vklady to znamená sledovat kurz a případně rozdělit prostředky mezi více bank.

Případ Sberbank CZ (2022)

Po vypuknutí ruské invaze na Ukrajinu 24. února 2022 přišla skupina Sberbank Europe v řádu dní o důvěru klientů. Hromadné výběry vkladů znemožnily bance pokračovat. Česká národní banka 28. února 2022 odebrala Sberbank CZ bankovní licenci.

Garanční systém finančního trhu zahájil výplatu náhrad pojištěných vkladů 9. března 2022 — tedy 9 kalendářních dnů po rozhodnutí ČNB. Výplatu provedla Komerční banka jako určená partnerská banka. Vkladatelé do limitu 100 000 EUR dostali náhradu během několika dnů od podání žádosti, vklady nad limit se uplatňují v likvidačním řízení banky a očekávané uspokojení závisí na výnosu z prodeje aktiv.

Případ Sberbank CZ ukázal, že systém v praxi funguje rychleji než zákonných 7 dnů. Zároveň se ukázalo, že hlavním rizikem pro klienta s velkým vkladem nejsou samotné krachy bank (jsou vzácné), ale překročení limitu — vklad nad 2,5 milionu u jedné banky není plně chráněný.

Praktická rada — rozkládání vkladů

Pro klienty s velkými úsporami (nad ekvivalent 100 000 EUR) je rozumné rozdělit prostředky mezi několik bank. Limit se počítá pro každou banku zvlášť, takže 2 účty v různých bankách = 2× limit. Pozor na bankovní skupiny: pokud má klient účet v ČSOB i v ČSOB Stavební spořitelně, jde o dvě samostatné instituce s vlastní licencí, takže limity se nesčítají v jednu částku — každá pokrývá svých 100 000 EUR.

Pobočky zahraničních bank

Banky působící v ČR jako organizační složka zahraniční banky (mBank, ING, Citibank, Oberbank, BNP Paribas a další) mají vklady pojištěné garančním systémem země mateřské banky. Limit zůstává 100 000 EUR (sjednoceno směrnicí 2014/49/EU v celé EU), ale výplata probíhá přes nizozemský, irský, polský, rakouský nebo francouzský garanční systém.

V praxi to znamená delší vyřízení a komunikaci v cizím jazyce. Český Garanční systém finančního trhu při tom působí jako jednotné kontaktní místo a klientovi pomáhá s podáním žádosti.