Historie bankovnictví v ČR od roku 1990

Před rokem 1990: jednotná Státní banka československá

Před sametovou revolucí fungoval v Československu jednostupňový bankovní systém. Centrální banka, obchodní banka, spořitelna i investiční banka existovaly jako oddělení Státní banky československé (SBČS), případně jako její dceřiné instituce s minimální obchodní samostatností. Klienti měli vkladní knížky u České státní spořitelny, podniky platily přes SBČS, devizové operace zajišťovala Československá obchodní banka (založená 1964 právě pro zahraniční obchod).

1990: dvoustupňová soustava

Zákon č. 130/1989 Sb. (později nahrazený zákonem č. 21/1992 Sb. o bankách) zavedl k 1. lednu 1990 dvoustupňový systém. SBČS se rozdělila na centrální banku (později Česká národní banka po vzniku ČR v roce 1993) a obchodní část.

Z obchodní části SBČS vznikla v ČR Komerční banka, na Slovensku Všeobecná úverová banka (VÚB). Z investiční části Investiční banka, později Investiční a Poštovní banka (IPB). Z původní spořitelny Česká spořitelna. ČSOB pokračovala jako specializovaná banka pro zahraniční obchod.

K této čtveřici „velkých" se rychle přidaly nové soukromé banky — Agrobanka (1990), Pragobanka, Plzeňská banka, Bankovní dům Skala. Začátkem 90. let získalo licenci přes 50 bank, často s minimálním kapitálem a slabým řízením rizik.

1993: rozdělení Československa, vznik ČNB

Vznikem samostatné České republiky 1. ledna 1993 vznikla Česká národní banka jako právní nástupce SBČS pro území ČR. Slovenská národná banka převzala stejnou roli na Slovensku. Měna se rozdělila — koruna československá byla 8. února 1993 nahrazena korunou českou (CZK) a slovenskou (SKK).

Ve stejném roce vstoupil v platnost zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a vznikly první stavební spořitelny: Českomoravská stavební spořitelna (později ČSOB Stavební spořitelna), Raiffeisen stavební spořitelna a Modrá pyramida.

1995–2002: bankovní krize

Polovina 90. let odhalila slabiny rychlé liberalizace. Slabě kapitalizované banky neunesly recesi 1997, špatné úvěry z transformačního období podnikům začaly defaultovat. ČNB postupně odebírala licence:

• 1995: Plzeňská banka, Bankovní dům Skala, AB Banka.
• 1996: Realitbanka, Velkomoravská banka, Pragobanka.
• 1998: Universal Banka, Pražská obchodní banka.
• 1999–2000: COOP banka, Union banka.

Vklady drobných střadatelů byly v omezené míře vyplaceny státem (před vznikem aktuálního Garančního systému). Stát postupně sanoval velké banky před privatizací — Konsolidační banka odkoupila špatné úvěry KB, ČS a IPB v souhrnu za přibližně 600 miliard Kč. Tyto náklady nesli daňoví poplatníci.

2000–2001: privatizace velké tří

Aby stát mohl velké banky prodat, musel je nejprve oddlužit. Privatizace probíhala v letech 2000–2001:

• Investiční a Poštovní banka (IPB) — krachla v červnu 2000 po runu na vklady. Stát ji v nouzové operaci převedl na ČSOB, kterou v té době ovládala japonská Nomura. Nomura později prodala ČSOB belgické KBC Group (2007).
• Česká spořitelna — v roce 2000 prodána rakouské Erste Bank Group za 19 miliard Kč.
• Komerční banka — v roce 2001 prodána francouzské Société Générale za 40 miliard Kč.

Třemi obchody přešly všechny velké tuzemské banky pod kontrolu zahraničních skupin. Tato struktura platí dodnes — Erste Group, KBC Group a Société Générale jsou trvalí vlastníci. Poštovní spořitelna, dceřiná značka IPB, pokračovala v rámci ČSOB až do plné integrace v roce 2018.

2004: vstup do EU a evropská regulace

Vstup ČR do Evropské unie 1. května 2004 přinesl jednotný evropský pas pro banky. Banky z jiných členských států mohly otevřít pobočku v ČR bez nové licence. Toho využila řada skupin: ING Bank (rozšířila retail aktivity), mBank (vstup 2007), Oberbank (2004), BNP Paribas, Deutsche Bank.

Současně přibyly evropské regulace — pravidla Basel II (2008), CRR/CRD (2014), směrnice o pojištění vkladů s limitem 100 000 EUR (2014), PSD2 (2018) a GDPR (2018).

2011–2020: digitální banky

Po roce 2010 vstoupila na trh nová generace bank zaměřených na online klientelu. Air Bank (2011, PPF Group) přinesla model „banka, která se chová jako e-shop" — žádné poplatky, jednoduchá struktura produktů, silná značka. Fio banka (bankovní licence 2010) navázala na tradici brokerské Fio s důrazem na nízké poplatky a investiční služby.

V tomto období také proběhly velké fúze a rebrandy: GE Money Bank se v květnu 2016 přejmenovala na MONETA Money Bank po IPO na pražské burze. ZUNO Bank (RBI Group) ukončila činnost v roce 2017. Equa bank byla v listopadu 2022 sloučena s Raiffeisenbank.

2022: krize Sberbank CZ

Po vypuknutí ruské invaze na Ukrajinu 24. února 2022 ztratila skupina Sberbank Europe důvěru klientů. ČNB Sberbank CZ 28. února 2022 odebrala bankovní licenci. Šlo o první odebrání licence velké tuzemské bance po dlouhých letech bez podobné události. Garanční systém finančního trhu vyplatil pojištěné vklady do 9 dnů od rozhodnutí ČNB — systém v praxi obstál.

2024 a dál

V roce 2024 přibyla nová digitální Partners Banka ze skupiny Partners Financial Services s mobile-first modelem. Ke konsolidaci došlo na úrovni menších bank — 1. října 2024 dokončila CREDITAS fúzi s Max bankou, kterou od 2022 vlastnila. Volný kód 5800 ČNB přidělila J&T BANCE.

Český bankovní trh dnes tvoří přibližně 33 aktivních institucí s licencí ČNB — od velké trojky (ČS, ČSOB, KB) přes střední retailové banky (Air Bank, MONETA, Raiffeisenbank, Fio) po pobočky zahraničních skupin a stavební spořitelny.